¿Qué es un CDT y cómo funciona?
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de ahorro ofrecido por bancos y cooperativas financieras en Colombia. Funciona así: tú le prestas tu dinero a la entidad durante un plazo fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días, o más), y ella te paga una tasa de interés pactada de antemano.
A diferencia de una cuenta de ahorros, el dinero de un CDT no puedes retirarlo antes del vencimiento sin penalidad. A cambio, la tasa que te ofrece es considerablemente mayor. Es la opción preferida de colombianos que quieren que su dinero rinda sin los riesgos del mercado de valores.
Dato clave: Los CDTs en bancos vigilados por la Superfinanciera están protegidos por el Fogafín hasta $50 millones por entidad. Esto los hace uno de los instrumentos más seguros disponibles para el colombiano promedio.
Tasas de CDT en Colombia en 2026: ¿cuánto te pagan?
Las tasas de los CDTs en Colombia están directamente relacionadas con la tasa de política monetaria del Banco de la República. Después del pico de 13,25% en 2023, el Banrep inició un ciclo de recortes que llevó las tasas a rangos más moderados en 2025 y 2026.
En 2026, las tasas de CDT en Colombia rondan los siguientes rangos (tasas efectivas anuales — E.A.):
| Plazo |
Tasa aproximada E.A. |
Rendimiento de $5 millones |
| 30 días |
8% – 9% |
~$33.000 – $37.000 |
| 90 días |
9% – 10% |
~$110.000 – $123.000 |
| 180 días |
9,5% – 11% |
~$232.000 – $269.000 |
| 360 días |
10% – 12% |
~$500.000 – $600.000 |
| 540+ días |
10,5% – 12,5% |
~$787.000 – $937.000 (18 meses) |
*Tasas aproximadas para referencia. Consulta las tasas actualizadas directamente en cada entidad antes de abrir tu CDT. Fuente de referencia: Superfinanciera — Tasas de captación.
¿Cuánto gano con $1, $5 o $10 millones en un CDT?
Para que los números sean más reales, aquí te mostramos rendimientos aproximados a una tasa del 10% E.A.:
| Monto invertido |
Plazo 180 días |
Plazo 360 días |
| $1.000.000 |
~$48.000 |
~$100.000 |
| $5.000.000 |
~$240.000 |
~$500.000 |
| $10.000.000 |
~$480.000 |
~$1.000.000 |
| $50.000.000 |
~$2.400.000 |
~$5.000.000 |
Los valores anteriores son intereses brutos. La retención en la fuente del 7% se aplica automáticamente sobre los rendimientos si los intereses del año superan el tope establecido por la DIAN. Para montos pequeños (menos de $10 millones) rara vez aplica retención en la fuente mensual.
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¿Dónde abrir un CDT en Colombia? Bancos vs fintech
En Colombia puedes abrir un CDT en prácticamente cualquier banco o cooperativa vigilada por la Superfinanciera. Las opciones más conocidas son:
🏛️
Bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, BBVA, Banco de Bogotá, Banco Popular): Mayor respaldo, amplia red de oficinas. Tasas ligeramente más bajas que las fintech, pero el proceso es más conocido y tienes soporte presencial si lo necesitas.
📱
Fintech y bancos digitales (Lulo Bank, Nubank, Trii, RapiCredit): Suelen ofrecer las tasas más altas del mercado y el proceso es 100% digital. Verifica que estén vigiladas por la Superfinanciera y cubiertas por Fogafín antes de invertir.
🤝
Cooperativas (Confiar, Cotrafa, JFK): Tasas competitivas para sus asociados. Están vigiladas por la Supersolidaria, no por la Superfinanciera, por lo que el esquema de protección es diferente al Fogafín. Investiga el fondo de garantías de la cooperativa específica.
El mejor CDT no siempre es el de mayor tasa: también importa la liquidez (¿puedo retirarlo anticipadamente?), el monto mínimo y si la entidad es confiable. Compara antes de decidir.
CDT vs cuenta de ahorros vs fondo de inversión
| Característica |
CDT |
Cuenta de ahorros |
Fondo de inversión |
| Tasa típica (2026) |
9% – 12% E.A. |
1% – 5% E.A. |
Variable (7% – 14%+) |
| Liquidez |
Baja (plazo fijo) |
Alta (diaria) |
Media (1-3 días hábiles) |
| Riesgo |
Muy bajo |
Muy bajo |
Bajo a medio |
| Protección Fogafín |
Sí (hasta $50M) |
Sí (hasta $50M) |
No aplica directamente |
| Monto mínimo |
$500.000 – $1.000.000 |
$0 (muchas entidades) |
Variable (desde $50.000) |
La conclusión práctica: si tienes dinero que no necesitarás por al menos 90 días, un CDT casi siempre supera a la cuenta de ahorros. Para dinero que puedas necesitar en cualquier momento, mantén una cuenta de ahorros o un fondo de liquidez diaria.
Preguntas frecuentes sobre CDT en Colombia
¿Cuánto rinde un CDT de $10 millones a 360 días en Colombia?
Con una tasa aproximada del 10% E.A. en 2026, un CDT de $10.000.000 a 360 días te generaría cerca de $1.000.000 en intereses brutos antes de retención en la fuente. El rendimiento neto dependerá de si el monto supera el tope para retención (20% aplica sobre los intereses). Usa nuestra calculadora de ahorro para simular el monto exacto según la tasa vigente de tu entidad.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes de que venza el CDT?
La mayoría de entidades en Colombia permiten redimir anticipadamente un CDT, pero aplican una penalidad: generalmente te pagan entre el 30% y el 70% de los intereses acumulados, dependiendo del banco y el plazo transcurrido. Algunos CDTs digitales ofrecen condiciones más flexibles. Si necesitas liquidez inmediata, considera un CDT a 30 días en lugar de uno a 360 días.
¿Hasta qué monto protege el Fogafín mis CDTs?
El Fogafín cubre hasta $50 millones por depositante por entidad en caso de liquidación de un banco vigilado por la Superfinanciera. Si tienes más de $50 millones, conviene distribuirlos en varias entidades. Las fintech no vigiladas directamente por la Superfinanciera pueden no estar cubiertas.
¿Los intereses de un CDT pagan impuestos en Colombia?
Sí. Los intereses de CDT están sujetos a retención en la fuente del 7% para personas naturales cuando los rendimientos financieros superan cierto tope mensual. Los intereses también deben declararse en renta si eres declarante. Consulta con un contador para tu caso específico.
¿Es mejor un CDT o una cuenta de ahorros en 2026?
Para la gran mayoría de casos, un CDT rinde mucho más que una cuenta de ahorros. Las cuentas de ahorro tradicionales pagan entre el 1% y el 5% E.A., mientras que los CDTs pueden pagar entre el 9% y el 12% E.A. en 2026. La diferencia es que con el CDT no puedes usar el dinero libremente durante el plazo. Si necesitas el dinero para emergencias, mantén 1-2 meses de gastos en cuenta de ahorros y el resto en CDT.
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